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标题: 缺少大数据的农村金融，翼龙贷是怎么做的？ [打印本页]

作者: 翼龙-萌萌 时间: 2017-4-21 14:54
标题: 缺少大数据的农村金融，翼龙贷是怎么做的？
本帖最后由翼龙-萌萌于 2017-4-21 14:56 编辑

明朝万历年间，李万、刘恩厚、刘子春三人立下了一块石碑。但他们怎么也想不到，这块石碑竟记载了中国金融发展的一段历史。

<借钱庙旧址>

公元1611年，河南登封县柳东四里冯家沟的三个负责祭祀的首领，在村中的中岳庙山门右侧立了一块石碑：登封县柳东四里借钱庙冯家沟社首李万刘恩厚刘子春三人万历三十九年三月十八日立。

好好的中岳庙为何改称为借钱庙？据冯家沟的老村长说，“传说中，每逢灾年，就有周围百姓手持箔表香纸来庙中借钱。借钱的人只需在香纸上写出姓名、地址、借钱数字以及还钱时间，焚香磕头后到庙外等一会儿，回来就会发现，想借的钱就会出现在香炉前。” 久而久之，“借钱庙”的名气越来越大，中岳庙最终改了名字。

之所以能成为借钱庙，绝不只是一两笔借贷的短期行为。借钱庙不是慈善庙，有借就要有还，方能持续：按照借钱庙的规矩，借款者度过难关后，需要将所借的钱归还庙中。在可考证的数百年里，借钱庙一直发挥着自己的作用。

村民从庙中借到钱，凭的只是一张写有借款信息的香纸，而还款的动力除了有对神灵的敬畏，更重要的是对自己在七里八乡名声的看重。因为在农村，名声就是一个人全部的信用。

从金融的角度来说，借钱庙可以被视为中国早期信用贷款的原型。作为一个纯靠信用来贷款的机构，借钱庙的盈亏状况虽已无从考证，但它数百年的存在则足以说明借贷在民间有需求，信用有价值。

网贷成长有烦恼

在借钱庙建立的数百年后，中国大地掀起了一场互联网金融的浪潮。网贷平台或者说新的“借钱庙”如雨后春笋般出现，业务遍布数百个城市和上万个村镇，其中也包括借钱庙所在的颍阳镇。

不久，这些平台的经营者们便发现，他们遇到了借钱庙没有的烦恼，有的是未认识清金融的本质是风险，有的则没能把互联网玩转。

然而，无论哪类经营情况，都要面对一个共同的难题——不良还款。***董事长计葵生2015年称，***线上借款坏账率6-7%，行业平均达到15-20%。也就是说整个行业近五分之一的借款者没有按时归还借款。

与此同时，伴随而来的是网贷平台频频爆雷。从最早的东方创投P2P非法集资案，到轰动全国的**非法集资案，再到上海快鹿集团非法集资案......投资人的利益一再受到损害。什么样的平台才安全放心？投资人更多的是雾里看花，对行业的质疑声此起彼伏。

据第三方机构统计，国内P2P平台在高峰期达到4000余家。但是道德和经营的风险对互联网金融行业造成双重打击，一些平台经营不善甚至跑路。监管数据显示，2016年全国网贷机构中，问题平台的数量约占全行业机构总数的30%。互联网金融乱象引起了监管机构的高度重视，监管政令多管齐下、数箭齐发……

◆ 2015年7月，人民银行等十部门联合印发《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》。

◆ 2015年8月，最高人民法院发布《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。

◆ 2016年 8月，银监会等四部委颁布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。

◆ 2016年10月，国务院办公厅公布《互联网金融风险专项整治工作实施方案》。

◆ 2016年11月，银监会、工信部、工商总局联合发布《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》。

◆ 2017年2月，银监会正式公布《网络借贷资金存管业务指引》。

从无人监管的野蛮生长，到监管机构的重拳出击，短短2年时间，多部委如此高频次出台行业监管意见，这在任何一个行业都属少见。互联网金融风险管控趋紧，8·24“大考”将近，网贷行业洗牌加剧，广东、上海、北京等地已然拉开互联网金融行业整改的大幕。

强监管环境下，不少平台选择了转型退出，有的做大数据，有的做第三方，也有一些改做电商。当然，还有一些平台积极拥抱监管，在合规之路上坚定前行。

“他律”背后，“自律”更重要

合规整改过程中，风控手段越来越被重视。资金存管作为通往合规的必经之路，被业界普遍认为是网贷平台存活的关键。

为了遵循监管要求，各个平台纷纷寻求银行进行资金存管合作。据不完全统计，截至2017年2月底，全国共有122家网贷平台与银行完成直接存管系统对接并上线。进入3月，不少平台也纷纷加入银行资金存管上线大军，团贷网于10日正式上线，“三农”互联网金融平台主力军翼龙贷也于19日完成上线。

作为刚性制度，存管能够规避平台对用户资金动手脚，进行风险隔离。但是从风控角度看，存管只是全面风险管理体系中合规的必不可缺的重要环节之一。

除了积极迎合监管机构的合规制度之外，平台自身还需随时应对各方面风险，比如道德、信用、操作、产品风险等。平台自身的系统安全管理，风控体系建设等同样重要。

农村互联网金融风控的“土方子”

除了完善的风险管理体系，大数据也能在风控中发挥作用。信用报告、贷款历史记录、还款记录、购物记录、社交足迹等，在现代技术手段下，能够让城市互联网用户的信用情况一目了然。但是，在信息数据不健全的农村，互联网金融该如何开展业务呢？

农村金融规模有三万亿之大，同时风险重重。银监会主要监管指标数据显示，2016年四季度末，商业银行不良贷款率为1.74%。有银行从事农业贷款的相关人员透露，他们的不良贷款率高达8%。

农村金融之所以存在如此高的不良率，是因为农民素质低、信用差么？显然不是，否则为何数百年前的借钱庙可以正常运转。

那问题究竟出在哪里？

中国社科院财经战略研究院互联网经济研究室主任李勇坚认为，除个人在网信用数据不足，也与农村的实际情况紧密相关。“涉农金融贷款不良率过高，与农业生产的特殊性有直接关系。”不同农产品生产周期不同、供需难以均衡、价格波动大，同时天气等自然因素也对农产品也有较大影响。

“借款人经营出现暂时困难，偶尔会出现逾期但不是故意不还，再穷的人也有诚信，恶意欠账的老赖数量极少”，惠农聚宝东北某地的相关负责人说，“比如一个养猪户，如果市场行情不好，他可能会等到猪肉市场价格上涨的时候再出栏。这种情况，借款人可能会在还款时间有推迟，但一定会认账还款”。

针对“三农”领域独有的特点，不少互联网金融企业经过实践，探索出接地气的风控的“土方子”。

以翼龙贷为例，他们有一个“方子”就是熟人风控。

在颍阳镇，翼龙贷通过严格的标准甄选合作商后，由合作商在当地的村镇中按照“信誉良好、无赌毒、无犯罪记录”等标准寻找合适的借款人，并由当地有威望的人物担任推荐人，比如村长、村支书等。

“这些人对当地的风土人情十分了解，在风控上更有保障”，合作商认为，“他们推荐的借款人几乎都有还款的保障，因为是熟人介绍熟人。对村民来说，面子比钱要重要的多”。

除了熟人风控，一些互联网金融企业还摸索出“明线+暗线”的方子，用于贷前家访。

平台发放贷款之前，会组织家访人员去到借款人家中和经营场所实地调研，家访一般分为两组人。这其中“明线”的意思是，一组风控人员会和借款人唠家常获取真实信息，同时会在屋内观察细节，“比如我们会看，家里墙上的结婚照与借款人长相是否相同，卫生间的布置与借款人的生活状况是否一致，从这些细节来判断借款人是否靠谱”。

“暗线”则是指另一组风控人员会从借款人周围获取信息。“通过村口小卖部，借买一瓶水或一包烟的功夫跟老板聊，从老板口中打听借款人的真实情况”。

明线和暗线的结合，形成对借款人信用的综合评估。

贷前严格审核，贷后以“情”动人。同样以翼龙贷为例，他们也总结了不少适用于农村的经验。

翼龙贷的合作商表示，他们每天会有一个固定动作，由专职人员花几个小时骑着车在村镇转一圈，基本能覆盖这个区域内80%的借款人，看看他们的经营情况，聊聊家常。“一是能实地看到他们经营状况，二是这样的交流对于增进双方除了资金关系之外的感情。”建立“感情”是这些合作商与借款人之间重要的贷后管理方法。

“做农村金融没有捷径，就得有这个‘笨’劲儿”，合作商发自肺腑地说到，“说心里话，为了千八百块钱，有时要跑十几趟，支撑我们扎根农村的就是心中那份‘三农’的情怀”。

“三农”长征路

时过境迁，几百年前明朝的借钱庙已名存实亡，徒有残庙。但那份深得人心的“信任与信用”得以流传于世，在后人的心中生根。

四十多年前的南亚，“信任与信用”同样在类似的环境下得以印证。穆罕默德·尤努斯对一个村中42名最穷的农户进行小额信贷实验，随后逐步建立起孟加拉国乡村银行——“格莱珉银行”。这家“穷人银行”如今已发展成为当今世界规模最大、效益最好、运作最成功的小额贷款金融机构。

“瞄准贫困农户、提供小额短期信用贷款”是格莱珉银行的业务定位。而深耕中国农村金融的翼龙贷，同样始终坚持小额分散、信息撮合、助力三农的理念，这一点与格莱珉的模式有着异曲同工之妙。

纵观古今，无论是“有借有还”的明朝借钱庙，还是国外“小额扶贫”的格莱珉银行，还是中华大地方兴未艾的“互联网”金融，都应坚守“信”字。

如今，互联网金融在中华大地百花齐放、蓬勃发展。阿里巴巴、京东、宜信、翼龙贷等企业均涉足三农互联网金融领域，各种业务模式层出不穷。当然，群雄逐鹿的农村互联网金融战场，各家企业要走的路仍旧很长……

作者: 710409 时间: 2017-4-21 14:57
就是的呀，这也是我一直在思考的一个问题

作者: 卿勿言殇 时间: 2017-4-21 14:59
还是那句话，收益和安全同样重要

作者: iqtc 时间: 2017-4-21 15:02
大力支持翼相信翼龙

作者: 翼起赚钱吧 时间: 2017-4-21 15:04
翼龙贷这种模式还是有优势的

作者: 钱罐 时间: 2017-4-21 15:10
民风不古啊！！！

作者: 飓风 时间: 2017-4-21 15:19
各行业有各行业的难处，相信翼龙。。

作者: 偷天 时间: 2017-4-21 15:36
一定先要把风控搞好

作者: 亚雅 时间: 2017-4-21 15:36
相信翼龙，也支持翼龙！

作者: 双龙珠 时间: 2017-4-21 15:43
诚信为本，翼龙你也要对投资人立个榜样！不能对自不严！

作者: 长延居 时间: 2017-4-21 15:46
农村市场广大呵呵

作者: Mengti666 时间: 2017-4-21 15:57
支持下！！！！

作者: 惊喜恋恋 时间: 2017-4-21 16:07
收集农村金融大数据，翼龙责无旁贷

作者: 困虫 时间: 2017-4-21 16:46
农村人不借款了?

作者: 陆六安 时间: 2017-4-21 17:14
不知道要说什么？愿翼龙稳步前行，发展壮大！

作者: 四哥 时间: 2017-4-21 17:23
已阅...................

作者: abcd9900 时间: 2017-4-21 19:50
好好好！！！翼龙你也要对投资人立个榜样！

作者: 黄帝后代 时间: 2017-4-21 21:03
收益和安全同样重要，安全第一，支持

作者: 山水田园 时间: 2017-4-21 21:08
农村市场前景广阔。

作者: stonestone 时间: 2017-4-21 21:28
今日萌萌的两个贴是精华帖的示范吗？
是不是要达到此种水平才能精华？
能达到这个水平帖子，翼龙是不是可以给发工资？

作者: 瑶瑶珩珩 时间: 2017-4-21 21:31
希望翼龙继续努力，健康发展。

作者: 阿紫紫 时间: 2017-4-21 21:50

stonestone 发表于 2017-4-21 21:28
今日萌萌的两个贴是精华帖的示范吗？
是不是要达到此种水平才能精华？
能达到这个水平帖子，翼龙是不是可以 ...

想多了吧？不要白费劲了！

作者: 黄帝后代 时间: 2017-4-21 22:07
萌萌的帖道出了翼龙贷靠的是：诚实，诚信，信誉来经营，服务大家。

作者: 智辉 时间: 2017-4-21 22:08
支持支持翼龙贷

作者: 黄帝后代 时间: 2017-4-21 22:11

stonestone 发表于 2017-4-21 21:28
今日萌萌的两个贴是精华帖的示范吗？
是不是要达到此种水平才能精华？
能达到这个水平帖子，翼龙是不是可以 ...

精华帖，值得点赞，情意浓浓，意味深长。路瑶知马力，日久见人心。

作者: suiyuanqigai 时间: 2017-4-21 22:42
翼龙，你是最棒的。

作者: 三猪 时间: 2017-4-21 22:51
我要翼龙币我要翼龙币我要翼龙币我要翼龙币

作者: 美女掉进猪圈 时间: 2017-4-21 22:56
从无人监管的野蛮生长，到监管机构的重拳出击，短短2年时间，多部委如此高频次出台行业监管意见，这在任何一个行业都属少见

作者: syrg 时间: 2017-4-21 23:01
关注一下。不错。

作者: 1234545 时间: 2017-4-21 23:08
支持翼龙贷。。

作者: tiankong5166 时间: 2017-4-21 23:27
学习了，希望越来越好。。。

作者: 水荷幽蓝 时间: 2017-4-22 00:02
翼龙加油！支持！

作者: 不就得了 时间: 2017-4-22 00:13
学习了，学习了！！

作者: riplyff 时间: 2017-4-22 00:38
大力支持翼相信翼龙

作者: yuanjia 时间: 2017-4-22 01:19
言而无信。，不知其可矣。

作者: 财迷小财迷 时间: 2017-4-22 01:21
支持翼龙。翼龙加油。

作者: alanss 时间: 2017-4-22 02:02
我来赚龙币的，支持下翼龙

作者: alanss 时间: 2017-4-22 02:03
我来赚龙币的，支持下翼龙

作者: 万象更新 时间: 2017-4-22 04:11
多谢萌萌分享学习！萌萌最棒！

@翼龙-萌萌

作者: 闵涛 时间: 2017-4-22 05:21
中国农村市场广大对未来有很多的发展前景广阔，永远支持翼龙

作者: fxj 时间: 2017-4-22 05:49
P2P平台从激流暗涌的地带走到现在的合规之地，相信翼龙

作者: 13668685367 时间: 2017-4-22 05:59
面向农村很不容易。支持翼龙贷。

作者: 美圆圆 时间: 2017-4-22 06:01
安全比收益重要了，互网创新不能呗扼杀了。

作者: 呵呵范 时间: 2017-4-22 06:05
相信翼龙，安全才是硬道理啊！

作者: 黄岩岛 时间: 2017-4-22 06:05
翼龙真不容易啊！服务三农

作者: 夏太阳 时间: 2017-4-22 06:08
风险肯定会有，但伴随着风险的肯定是收益，双赢才算真正的赢！

作者: 全团圆之全 时间: 2017-4-22 06:08
视乎有道理，真的吗

作者: ffc 时间: 2017-4-22 06:14
支持翼龙贷做好风控

作者: jncaogs 时间: 2017-4-22 06:25
支持翼龙，支持三农

作者: 潜力 时间: 2017-4-22 06:29
支持翼农贷为农服务，共同发展农民奔小康

作者: 歌海花潮 时间: 2017-4-22 06:42
翼龙加油！翼友收益更上一层楼

作者: 为爱情 时间: 2017-4-22 06:50
农村人现在有钱了

作者: 我新依旧 时间: 2017-4-22 06:52
路还很长，要一直走下去。

作者: 车如风 时间: 2017-4-22 06:55
翼龙加油，努力做好自己的事

作者: 言良文丑 时间: 2017-4-22 07:03
且投且珍惜。

作者: 东方龟 时间: 2017-4-22 07:25
模式可以，希望发展壮大，成为龙头大哥，

作者: 北京飞云 时间: 2017-4-22 07:30
坚定支持翼龙……对翼龙很有信心

作者: refghj 时间: 2017-4-22 07:33
收益和安全同样重要

作者: YLWM 时间: 2017-4-22 07:35
建立全民信用机制多么重要。

作者: 草原小兔子 时间: 2017-4-22 07:46
是啊，中国农民占有一定比例的

作者: 白杨河的鱼 时间: 2017-4-22 07:55
造福农民，发展农业，赞

作者: 与你同行 时间: 2017-4-22 07:59
演绎、传说是引子

作者: 三大支柱 时间: 2017-4-22 08:08
资金安全最重要，希望翼龙能发展！

作者: lllh 时间: 2017-4-22 08:13
旧的了！！！！！！！！

作者: 红莲 时间: 2017-4-22 08:21
干什么都是诚信为本

作者: 何阿哥 时间: 2017-4-22 08:35
且走且看，实践才是检验是否可行的正路

作者: 白菜叶 时间: 2017-4-22 08:44
“做农村金融没有捷径，就得有这个‘笨’劲儿

作者: 刘冬雪 时间: 2017-4-22 08:48
人活在世上就得有信任

作者: tclqv 时间: 2017-4-22 09:20
支持

作者: 金牛座 时间: 2017-4-22 09:27

把好风控健康发展

作者: 金牛座 时间: 2017-4-22 09:28

我们支持翼龙，翼龙也要对我们负责

作者: Christina 时间: 2017-4-22 09:44

作者: 谨慎前行 时间: 2017-4-22 09:46
翼龙贷的风险控制有一些原始啊！有没有效啊

作者: 晓风 时间: 2017-4-22 09:58
翼龙也是不容易啊，尤其是风控人员更是不容易啊。

作者: 故乡的云翼龙 时间: 2017-4-22 10:04
可惜呀？？？？？？？

作者: lllh 时间: 2017-4-22 10:15

作者: 轻松和气 时间: 2017-4-22 10:29
大力支持支持支持

作者: 雅兴 时间: 2017-4-22 11:01
把风控搞好是关键。

作者: 小兔子小兔子 时间: 2017-4-22 11:02
稳健，稳健，稳健。翼龙贷一定要保持住。

作者: 爱的天空 时间: 2017-4-22 11:12

翼起赚钱吧发表于 2017-4-21 15:04
翼龙贷这种模式还是有优势的

一直是很有优势，希望保持这个状态，能够持下去。

作者: 水荷幽蓝 时间: 2017-4-22 11:27
好样的。。。。。。

作者: 前行 时间: 2017-4-22 11:30
希望互联网金融能成为中国经济转型的助力。

作者: 大雨点儿 时间: 2017-4-22 11:40
支持翼龙…………

作者: 轻松和气 时间: 2017-4-22 15:52
关注关注关注关注

作者: xinyang 时间: 2017-4-22 16:00
相信翼龙一定会走得越来越好

作者: onlyyou010 时间: 2017-4-22 16:41
厉害了我的哥。。。。

作者: liyalin 时间: 2017-4-22 16:43
五分之一的不良率，其实单凭信用的话，一线收账公司的不良率更高，某些收账时点，可能八、九成不按时回款

作者: 啸聚山林 时间: 2017-4-22 22:43
农村人不借款了?

作者: syrg 时间: 2017-4-22 22:50
奥，不错，了解了解。

作者: smurfen 时间: 2017-4-23 00:18

学习了，翼龙加油

作者: 快乐的小灰灰 时间: 2017-4-23 00:19
哦哦哦哦噢噢哦哦哦哦

作者: 星空之外 时间: 2017-4-23 05:05
✌三✌( 'ω' )✌三✌

作者: 兰花宝宝 时间: 2017-4-23 06:01
农村的情况大多的确如文中所说。

作者: 橄榄树 时间: 2017-4-23 06:09
学习了，希望翼龙贷越办越好。

作者: 烟雨 时间: 2017-4-23 06:28
不知道要说什么？

作者: 轻松和气 时间: 2017-4-23 07:53
关注关注关注关注

作者: 轻松和气 时间: 2017-4-23 07:54
关注关注关注关注

作者: lxy2002 时间: 2017-4-23 07:58
农村征信是难点，但也为翼龙大发展拓展了空间！

作者: 草原小兔子 时间: 2017-4-23 08:03
支持翼龙贷。。。。。。。

作者: 随风董 时间: 2017-4-23 08:05
看过了，在翼龙微信公众号上就已经看过了！

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